消费金融迎政策加码 新机遇下如何练内功比拼核心竞争力

当前消费已成为我国国民经济增长的主要动力，而消费金融对刺激消费、扩大内需、增加群众的幸福感起着重要的动能作用，在整个经济发展中扮演着重要角色。过去几年消费金融保持了高速的增长，但从国际比较来看，我国消费金融市场渗透率仍然较低，未来仍有很大增长空间。数据显示，到2020年，消费信贷将达到10万亿元级以上规模，行业发展潜力巨大。

同时，政策加码，为行业稳定增长带来较好预期。8月27日，国务院办公厅印发的《关于加快发展流通促进商业消费的意见》，提出了20条稳定消费预期、提振消费信心的政策措施。

近日，中国银保监会首席风险官、新闻发言人、办公厅主任肖远企表示，监管支持消费信贷发展，这与当前扩大内需、支持消费升级的大环境相匹配。银保监会也支持金融机构去挖掘这一市场。

目前，消费金融行业百花齐放，在强监管、去杠杆的市场环境下，作为这一领域的核心力量，消费金融公司已经从跑马圈地到规模与质量并重的时代，迎来了新的竞争格局。

如何抢滩消费金融市场？各家消费金融也使出浑身解数提高核心竞争力，如行业内头部的持牌消费金融公司马上金融之所以能够快速实现发展，与成立之初就重视金融科技自主能力密切相关，并不断的创新新场景及新服务。

政策加码下群雄逐鹿 绿色智能等新场景带来新机遇

消费金融在不断政策利好加码下，正迎来了新的历史机遇。

行业政策暖风频频，2018年8月，银保监会发布关于《进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》，9月，国务院印发《关于完善促进消费体制机制，进一步激发居民消费潜力的若干意见》，10月，国务院办公厅印发《完善促进消费体制机制实施方案(2018-2020年)》。

目前，我国消费金融行业的主要参与方有银行、分期购平台、电商平台和消费金融公司等。在该领域已基本完成“跑马圈地”，形成群雄逐鹿的格局。截至2019年7月底，已有27家消费金融公司拿到牌照，其中24家消费金融公司已开业。持牌消费金融公司的出现，快速推动了消费金融业务规模不断扩大，一定程度上满足了中低收入群体日益增长的消费信贷需求。

今年8月27日下发的意见则意味着，消费金融被再一次提高到国家战略层面，而“绿色智能产品信贷”等特殊的新场景正引领新趋势。意见第十九条明确提出，加大金融支持力度，鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务，推动专业化消费金融组织发展。鼓励金融机构对居民购买新能源汽车、绿色智能家电、智能家居、节水器具等绿色智能产品提供信贷支持，加大对新消费领域金融支持力度。

发展绿色产业一直是我国加快推进生态文明建设的有力举措，是供给侧结构性改革的努力方向，也是人们追求高品质生活的殷切希望。而消费金融作为金融体系的重要组成部分，在绿色金融方面的探索必不可少。

不少头部机构均提前布局。据了解，马上金融一直在绿色金融方面实践， 成立4年以来，通过自身业务优势，积极拓展绿色产品消费信贷场景，已经建立了以绿色信贷、智能信贷、循环额度信贷为核心的绿色信贷产品体系。

“我们以不断以科技创新，人性化的产品和服务，带给用户更有‘温度’的消费金融服务，让每一位消费者都能拥有更好的用户体验。”马上金融创始人兼CEO赵国庆表示，依靠科技与资源优势，将普惠传达给每一位消费者，帮助其提高生活品质的同时，实现社会的可持续发展是公司长期以来的愿景。

分化的下半场 练内功比拼核心竞争力

 虽然前景广阔，但消费金融市场也面临愈发激烈的竞争。业内人士表示，2019年消费金融行业的政策环境将愈加完善，竞争将进一步加剧，分化更为明显。

银行方面，个人消费贷款业务收缩战线。经济观察报报道，根据半年报，在公布个人消费贷款数据的上市银行中，大都呈现了不同程度的收缩。再来看持牌消费金融公司的经营情况。日前，多家消费金融公司陆续披露半年报业绩，盈利能力持续分化，头部公司仍保持相对优势。

苦练内功才能在优胜劣汰中生存。今年6月，中国银保监会其他非银行金融机构监管部副主任庞雪峰指出，2018年消费金融公司持续加强风险防控，不断提升专业化经营水平，整体实现了平稳发展。但当前行业面临着错综复杂的内外部环境，在风险防控能力、科学发展理念、专业化发展水平和合规经营意识等方面仍存在不足，行业向高质量发展转型还存在很大挑战。面对新形势和新挑战，消费金融公司应进一步修炼内功，加快自身改革提升，在助力经济“稳增长”中努力实现规范、理性、可持续发展。

其实，对于消费金融公司而言，场景、风控、获客能力的内功比拼一直在继续。赵国庆指出，风控是消费金融业务的核心，科技成为消费金融公司提升风控能力的重要手段。马上金融已经建立了较为完善的风控体系和风控流程，构建上百个风险模型，用于自动化审批流程，可以对客户的信用风险和欺诈风险进行精确评估，有效地防范信用和欺诈风险，大幅度提升了自身的风险管控能力。

数据显示，截至6月底，马上金融不良率同比下降0.73个百分点。对于不良率的下降，赵国庆表示，最近一年马上金融的风险指标每个月都在创新低，预计今年下半年风险水平还会继续降低。“公司通过多项风控措施，有效保障新增贷款质量良好，回款率持续提升，不良率呈持续下降趋势。”

也有行业专家分析指出，在场景争夺战中，很考验平台的综合能力。尤其随着消费金融行业稳定持续发展，消费场景及风控能力或成为持牌消费金融机构两大核心竞争力，不排除行业面临重新洗牌。

银保监会首席风险官、新闻发言人、办公厅主任肖远企9月11日表示，消费金融、消费信贷不能因为信用卡不良贷款率高了就不做，“银行不做还有别人做”。在他看来，如果正规银行机构做好消费金融贷款，能够对不良的市场参与者形成“挤出效应”，形成“良币驱逐劣币”的良性循环。

对于如何打造核心竞争力？许多业内人士则认为，只有那些坚持合规运营、持牌的消费金融公司不断下沉、开拓自己的消费场景，拥有自己的忠实客群。同时，对这些客户进行细分，给客户更优的体验，提供满足不同消费者需求的多样化产品，才能自己真正的核心竞争力，才能在消费金融行业走的更远。